פיגור בתשלומי המשכנתא הוא מצב בו לווה אינו עומד בהחזר החודשי של הלוואת המשכנתא לבנק במועד שנקבע. למצב זה עלולות להיות השלכות מרחיקות לכת על הלווה ועל עתידו הכלכלי. הבנת המשמעויות, ההשלכות ודרכי המניעה חיונית לכל מי שלקח או שוקל לקחת משכנתא.

מה המשמעות של פיגורים במשכנתא?

מעבר לאי עמידה טכנית בתנאי ההלוואה, פיגור בתשלומי משכנתא מסמן על קושי כלכלי של הלווה. הוא עלול להצביע על תכנון פיננסי לקוי, שינוי בלתי צפוי בהכנסות או בהוצאות, או על קושי כללי בניהול תקציב משק הבית. חשוב להבין כי הבנקים מתייחסים לפיגורים בכובד ראש, שכן הדבר פוגע בתזרים המזומנים הצפוי להם ועלול להעיד על סיכון לאי החזר מלא של ההלוואה.

מהן ההשלכות של פיגורים במשכנתא?

לפיגורים בתשלומי משכנתא ישנן מספר השלכות שליליות, הן בטווח הקצר והן בטווח הארוך:

• ריבית פיגורים: על כל תשלום שלא שולם בזמן, הבנק יגבה ריבית פיגורים, שהיא לרוב גבוהה משמעותית מריבית המשכנתא הרגילה. ריבית זו מגדילה את סכום החוב ומקשה עוד יותר על הלווה לחזור למסלול תשלומים תקין.
• פגיעה בדירוג האשראי: פיגורים בתשלומי משכנתא מדווחים למערכות דירוג האשראי (כגון BDI). דירוג אשראי שלילי מקשה מאוד על קבלת הלוואות נוספות בעתיד, בין אם מדובר בהלוואות קטנות, משכנתאות נוספות או אפילו על פתיחת חשבון בנק בתנאים מסוימים. גם אם תאושר הלוואה, היא תהיה לרוב בתנאים פחות טובים (ריבית גבוהה יותר).
• מכתבי התראה והליכי גבייה: בשלב ראשון, הבנק ישלח מכתבי התראה. במידה והפיגורים נמשכים, הבנק רשאי לנקוט בהליכי גבייה, כולל פנייה להוצאה לפועל.
• הליכי מימוש נכס: במקרים קיצוניים של פיגורים מתמשכים ואי שיתוף פעולה מצד הלווה, הבנק רשאי לפתוח בהליכי מימוש הנכס, כלומר מכירת הבית או הדירה לצורך כיסוי החוב. זהו התרחיש החמור ביותר, ממנו יש להימנע בכל מחיר.
• לחץ נפשי ופגיעה באיכות החיים: ההתמודדות עם חובות ועם איום על קורת הגג עלולה לגרום ללחץ נפשי כבד, למתחים משפחתיים ולפגיעה משמעותית באיכות החיים.

כיצד להימנע מפיגורים במשכנתא?

המפתח להימנעות מפיגורים במשכנתא טמון בתכנון קפדני ובניהול פיננסי אחראי:

• תכנון פיננסי מקיף לפני לקיחת המשכנתא: עוד לפני שמתחייבים למשכנתא, יש לבצע הערכה ריאלית של ההכנסות וההוצאות החודשיות. חשוב לוודא שההחזר החודשי הצפוי של המשכנתא (כולל ביטוחים ותשלומים נלווים) אינו מהווה נטל כבד מדי על התקציב המשפחתי. מומלץ שההחזר החודשי לא יעלה על שליש מההכנסה הפנויה.
• בניית "כרית ביטחון" פיננסית: חשוב לחסוך סכום כסף בצד שישמש למקרי חירום בלתי צפויים, כמו אובדן מקום עבודה, הוצאה רפואית גדולה וכדומה. "כרית ביטחון" זו יכולה לסייע בתקופות קשות ולמנוע פיגורים בתשלומים חיוניים כמו המשכנתא.
• בדיקת אפשרויות סיוע וזכאויות: במקרים מסוימים, קיימות תוכניות סיוע ממשלתיות או הטבות שונות שיכולות להקל על נטל המשכנתא. כדאי לבדוק זכאויות אלו.
• בחירת מסלול משכנתא מתאים: התייעצות עם יועץ משכנתאות בלתי תלוי יכולה לסייע בבחירת תמהיל משכנתא אופטימלי, המתאים ליכולות הפיננסיות ולתוכניות העתידיות של הלווה. חשוב להבין את הסיכונים והיתרונות של כל מסלול.
• מעקב שוטף אחר התקציב: ניהול תקציב מסודר ומעקב שוטף אחר ההכנסות וההוצאות מאפשרים לזהות קשיים פוטנציאליים מבעוד מועד ולבצע התאמות נדרשות.
• פנייה יזומה לבנק במקרה של קושי צפוי: אם צפוי קושי לעמוד בתשלומי המשכנתא (למשל, עקב שינוי במצב התעסוקתי), חשוב לפנות לבנק באופן יזום, עוד לפני שנוצר פיגור. לעיתים קרובות הבנק יכול להציע פתרונות זמניים, כגון דחיית תשלומים ("גרייס") או פריסה מחדש של ההלוואה.

מה לעשות במקרה שכבר נקלעתם לפיגורים?

אם כבר נקלעתם לפיגורים בתשלומי המשכנתא, חשוב לפעול במהירות ובנחישות:

• אל תתעלמו מהבעיה: התעלמות מהמצב רק תחמיר אותו.
• צרו קשר מיידי עם הבנק: הסבירו את המצב בכנות ובדקו עם הבנק אילו אפשרויות עומדות בפניכם. ייתכן שתוכלו להגיע להסדר תשלומים, לבצע מחזור משכנתא בתנאים נוחים יותר (אם דירוג האשראי מאפשר זאת), או לקבל דחייה זמנית בתשלומים.
• שקלו פנייה לייעוץ מקצועי: יועץ משכנתאות או יועץ כלכלי יכולים לסייע לכם להבין את מצבכם, לבחון את האפשרויות העומדות בפניכם ולגבש תוכנית פעולה ליציאה מהחוב.
• בדקו אפשרות למחזור משכנתא: אם תנאי השוק השתנו או אם מצבכם הפיננסי השתפר, ייתכן שמחזור המשכנתא (לקיחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר לכיסוי המשכנתא הקיימת) יוכל להפחית את ההחזר החודשי.
• בחנו אפשרות לאיחוד הלוואות: אם יש לכם הלוואות נוספות מלבד המשכנתא, איחודן להלוואה אחת גדולה יותר עם החזר חודשי נמוך יותר עשוי להקל על ההתנהלות הכלכלית.

לסיכום, פיגורים במשכנתא הם מצב רציני עם השלכות משמעותיות. תכנון פיננסי קפדני, ניהול תקציב אחראי ופנייה לעזרה מקצועית בעת הצורך הם הכלים הטובים ביותר להימנע ממצב זה ולשמור על יציבות פיננסית ועל קורת הגג.

המאמר נכתב על ידי שהם לוי, מומחה ביחסי ציבור לעורכי דין ובהפקת פודקאסטים לעסקים.