ימית אפריאט, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות, מסבירה את הנתונים החדשים של בנק ישראל, מנתחת את הסיכונים ומציעה פתרונות מעשיים למשקי הבית בראיון לתכנית צבע הכסף ברשת ב' של קול ישראל.

נתונים עדכניים מבנק ישראל מצביעים על מגמה מדאיגה: עלייה במספר משקי הבית המתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים. למרות שהמספרים המוחלטים עדיין נמוכים יחסית – עלייה של 2.1% בפיגורים, המהווים כ-0.57% מסך החוב לדיור – הכיוון בהחלט מטריד. ימית אפריאט, חברת הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות ויועצת משכנתאות מובילה, מסבירה כי "הרבה מאוד משברים כלכליים גדולים בעולם התחילו בדיוק ככה", ומדגישה את החשיבות להתייחס לנושא ברצינות רבה.   

הסיבות לקושי הגובר:

הקושי הגובר של משקי בית רבים לעמוד בתשלומי המשכנתא נובע משילוב של מספר גורמים:

1. התייקרות כללית: יוקר המחיה נמצא בעלייה מתמדת, כפי שדווח גם בתוכנית "צבע הכסף". כמעט כל תחומי החיים מתייקרים, מה שמקטין את ההכנסה הפנויה של משקי הבית.   
2. אי ודאות בנוגע לריבית: הריבית הגבוהה מכבידה מאוד על נוטלי המשכנתאות, במיוחד אלו עם מסלולים צמודי פריים. לדברי אפריאט, ריבית הפריים שזינקה מ-1.6% ל-6% בשנתיים האחרונות, הובילה לעליות של מאות ואף אלפי שקלים בהחזר החודשי, תלוי בגובה ההלוואה. משכנתא ממוצעת של מיליון שקלים התייקרה בכ-800 שקלים בחודש. למרות התקווה לירידת ריבית בעתיד הקרוב, אי הוודאות מקשה על התכנון הפיננסי.   
3. קיפאון יחסי בשכר: בעוד ההוצאות עולות, השכר במשק אינו מדביק את הקצב. הפער בין ההכנסות להוצאות הולך וגדל, ומקשה על משפחות רבות "לסגור את החודש".   

הסכנה בפיגורים בתשלומים:

פיגור בתשלומי המשכנתא אינו רק עניין טכני. "אם בן אדם הגיע לפיגור, זה אומר שהוא כבר עוד שנייה, זה ממש לא טוב," מזהירה אפריאט. מעבר ללחץ הנפשי והכלכלי המיידי, פיגורים פוגעים בדירוג האשראי של הלווה, מה שעלול להקשות מאוד על קבלת אשראי נוסף בעתיד, כולל מחזור המשכנתא הקיימת בתנאים טובים יותר.   

מה אפשר לעשות? לא לחכות לפיגור!

המסר המרכזי של אפריאט הוא לפעול באופן יזום ולא לחכות למצב של פיגור בתשלומים. היא מציעה מספר דרכי פעולה:   

1. בחינת המשכנתא הקיימת: מומלץ לפנות לאיש מקצוע (רצוי יועץ אובייקטיבי מהתאחדות יועצי המשכנתאות) כדי לבחון את תנאי המשכנתא הנוכחיים. ייתכן שניתן למחזר את המשכנתא בתנאים טובים יותר מאלו שנלקחו לפני מספר שנים, או למצוא מסלולים חלופיים לריבית הפריים הגבוהה (כיום ישנם מסלולים באזור 5% ואף פחות, לעומת 6% פריים).   
2. איחוד הלוואות: לעיתים קרובות, הקושי נובע לא רק מהמשכנתא, אלא גם מהלוואות נוספות קצרות טווח ויקרות שנלקחו מחוץ למסגרת המשכנתא. "רגע לבדוק, האם ניתן לעשות איזשהו איחוד הלוואות, להקל על ההחזרים החודשיים," מציעה אפריאט. פריסת הלוואות מסחריות לתקופה ארוכה יותר במסגרת המשכנתא (עד 25-30 שנה) יכולה להפחית משמעותית את ההחזר החודשי.   
3. בחינה הוליסטית של התנהלות משק הבית: מעבר למשכנתא ולהלוואות, חשוב לבצע בחינה כוללת של כלל ההוצאות וההכנסות של משק הבית, ולמצוא דרכים להתייעלות.   

הקשיים שמערים בנק ישראל על קבלנים – צעד הכרחי?

אפריאט מתייחסת גם למגבלות שהטיל לאחרונה בנק ישראל על הלוואות גישור ותנאי תשלום נוחים (כמו 80/20 או 90/10) שמציעים קבלנים לרוכשי דירות. לדבריה, החשש המרכזי של בנק ישראל היה שרוכשים יתפתו להלוואות מסובסדות הדורשות הון עצמי נמוך כעת, מבלי שתהיה להם היכולת הפיננסית לעמוד בתשלומי המשכנתא המלאים בעתיד, כאשר יצטרכו להשלים את הרכישה. לכן, בנק ישראל דרש מהקבלנים להפחית את אחוזי המימון בהלוואות אלו ולבצע בדיקת יכולת החזר (חיתום) מלאה לרוכשים, כדי לוודא שיוכלו לעמוד בהתחייבות כעבור מספר שנים. למרות שצעד זה עשוי להקשות על חלק מהרוכשים, הוא נועד למנוע מצב עתידי של חדלות פירעון נרחבת.  

השוק הפרוץ של ייעוץ המשכנתאות:

נקודה נוספת שעלתה בראיון היא היעדר הרגולציה בתחום ייעוץ המשכנתאות. "היום כל אחד יכול להכריז על עצמו יועץ משכנתאות," אומרת אפריאט. היא מציינת כי התאחדות יועצי המשכנתאות פועלת לקידום הסדרת התחום בחקיקה, אך בינתיים, היא ממליצה בחום לפנות ליועצים החברים בהתאחדות. יועצים אלו עוברים בדיקות ידע, מחויבים לקוד אתי מחמיר, ויש כתובת לפנות אליה במקרה של בעיה (ועדת אתיקה). "צריך באמת פה איש מקצוע, שיראה את הדברים בתמונה המלאה שלה," היא מסכמת, ומזהירה מפני "חאפרים" שעלולים לגרום נזק.   

בשורה התחתונה: המגמה הנוכחית מחייבת ערנות ופעולה מצד נוטלי המשכנתאות. אל תחכו שהקושי יהפוך למשבר. פנו לייעוץ מקצועי, בחנו את האפשרויות העומדות בפניכם, וקבלו החלטות מושכלות לגבי ניהול החוב החשוב ביותר שלכם.