בסוף מאי, החליט בנק ישראל להעלות את הריבית במשק ב-0.25% נוספים והעמיד אותה על רמה של 4.75%. הייתה זו העלייה העשירית במספר בתקופה של קצת יותר משנה, שנועדה להילחם באינפלציה הגואה, שנמצאת כעת בשיעור של 5%. 

עליית הריבית מביאה את נוטלי המשכנתאות לשלם עוד 1,000-2,000 שקל יותר בהחזר החודשי, בהתאם לגובה רכיב הפריים שלהם. 

כשיוקר המחייה הולך וצובר תאוצה בחודשים האחרונים, מדובר בגזרה שמחייבת את משקי הבית לכלכל את צעדיהם ולחפש פתרונות יצירתיים. בניסיון לסייע החלטתי לקבץ כמה עצות חשובות מאד, חלקן קלות יותר ליישום וחלק פחות קלות, אך הן בוודאות יכולות להקל עליכם במעט בתשלומים הכבדים ולצלוח את התקופה הזאת, מבלי להיכנס לתסבוכות כלכלית שתלווה אתכם למשך שנים אחרי.

הנשק נגד עליות הריבית והאינפלציה: איך להגדיל את ההכנסה שלכם ולכסות את ההוצאות?

אני מאמינה שכל אחד ואחת מאיתנו, צריכים לנקוט בצעדים אקטיביים, שיאפשרו לנו להגדיל את ההכנסה ולא להיות תלויים בתנאים המשתנים של גופים בנקאיים או באינפלציה העולמית, שלא ברור בדיוק מתי תסתיים. 

לכן ניסחתי לכם ולכן כמה עצות פרקטיות להגדלת תזרים המזומנים נטו שנשאר לכם בחשבון הבנק בסוף כל חודש: 

1. הקטנת הוצאות חודשיות והגדלת החיסכון – בעקבות עליות המחירים במשק, במידה והמשכורת שלנו לא עלתה, אנחנו נדרשים לבצע קיצוצי הוצאות וחשיבה מחדש. במיוחד בתקופה הזו, זה זמן מצוין להתחיל בניהול תזרים מזומנים משפחתי , שימוש באקסל הוצאות, אפליקציות כמו רייזאפ, וכל כלי שיעזור לנהל ולפקח על ההוצאות ולראות שהכל מתנהל כשורה. החשיבות הגדולה להשאיר סכום לחיסכון כל חודש שיופקד בקרן חירום, כמו למשל הפקדה חודשית לקרן נאמנות כספית. אל תוותרו על חיסכון חודשי למרות הקושי הגדול, הוא מרווח הנשימה שלכם להפתעות עתידיות. 
2. בחינת מיחזור משכנתא יכול לאפשר חיסכון והקטנת החזר חודשי –  על אף שאנחנו נמצאים בסביבת ריבית עולה אני עדיין מצליחה למצוא כדאיות למחזור לרבים מלקוחותי , הן בהקלה בהחזרים החודשיים והן בחיסכון בעלות הכוללת של ההלוואה לאורך השנים, בתקופה הזו עיקר הדגש הוא על הקטנת ההחזרים שעלו בצורה ניכרת ותתפלאו יש אפשרויות להקטין את ההחזרים מבלי אפילו לפרוס מחדש לתקופה ארוכה יותר, ראו מספר דוגמאות: 
3. אל תתביישו לבקש העלאת שכר  – אחת הדרכים הטובות ביותר להגדלת ההכנסות שלכם. חשוב מאוד לדעת להעריך את עצמכם מספיק ולא להתבייש לגשת למעסיק ולבקש ממנו העלאה. קודם כל תקבעו פגישה במועד נוח לשני הצדדים. חשוב להגיע מראש לשיחה עם רשימת הישגים וההתקדמות המקצועית שעשיתם יחד עם מקום העבודה בתקופה האחרונה. תדאגו שהשיחה תתקיים באווירה חיובית, שדרו שביעות רצון ממקום העבודה ונסו לשדר ביטחון ונינוחות עד כמה שאפשר. תכינו מראש את סכום השכר שאתם מעוניינים לקבל וכשאתם נוקבים בו אימרו זאת בביטחון מלא (קול סמכותי) ועם גב זקוף. מומלץ לציין סכום גבוה מעט יותר כדי להשאיר פתח למשא ומתן. אם אתם נתקלים בסירוב תוכלו להציע גם לקבל הטבות סוציאליות שונות, כמו קרן השתלמות ומשכורת 13 או בונוסים על הישגים למשל.
4. הקימו עסק קטן מהבית של שני בני הזוג – כשמדברים על פתיחת עסק, לרבים יש חששות גדולים… כשאני מדברת על עסק, ההעדפה היא לתחום השירותים. כשמרבית מהעסקים הללו אפשר להתחיל מהמחשב הקיים שלכם בבית. כיום ישנם אינספור אפיקים עצמאיים להגדלת הכנסה. תחום השירותים לא מצריך כמעט הוצאה כספית שוטפת, למעט שיווק והנהלת חשבונות. כדאי לכם להתחיל ולהתעניין באפשרויות שלכם להעניק ערך, שאותו תוכלו למכור בכסף.
   
   אפשר גם לבחון לקחת תחביב שאתם טובים בו ולהתחיל לשווק אותו כמו אפיית עוגות ועוגיות, אפשר לקנות ציוד לאירועים כמו מכונת פופקורן  צמר גפן מתוק ואפילו מתנפחים ולהשכיר לימי הולדת , לא חסר רעיונות רק צריך לחשוב קצת מחוץ לקופסא ולהניע לפעולה.
5. בחנו השקעות המניבות תזרים מזומנים שוטף לחשבון הבנק – אמנם פלטפורמות השקעה בהלוואות חברתיות סבלו בתקופה האחרונה מאתגרים גדולים ולכן יש לבחון אותם, עדיין קיימות אפשרויות שונות להשקעה המניבות תזרים מזומנים. קרנות חוב והשקעות נדל"ן שונות. ההמלצה היא להיכנס לעולם הזה אחרי מחקר מעמיק והמלצות אישיות ממקור ראשון של מי שהשקיעו לתקופה ארוכה והביעו שביעות רצון. 

מלבד הצעדים החשובים שאתם יכולים לנקוט בעצמכם, רציתי להנגיש בפניכם גם את התנאים המשופרים שמציעים הבנקים לנוטלי המשכנתאות, כדי לסייע להם בתקופה זו:

בנק הפועלים

מאפשר הארכת רכיב הפריים לפריסה ל-30 שנה, ללא שינוי בתנאי ההלוואה.

מעניק אפשרות למחזור משכנתא באופן חלקי מבנקים אחרים.

הבנק ספג את עליית רכיב הפריים אוטומטית בחודש ינואר בגובה 0.5, אם אתם עמדתם בתנאים הבאים:

• נטילת מימון בשיעור של מעל ל-60% 
• ההחזר החודשי שלכם עלה ב-400 שקל ומעלה, נכון ל-1.4.22
• שעבדתם נכס אחד בלבד עבור המשכנתא
• אתם משלמים את ההלוואה בזמן ללא פיגורים

ובחודש מאי שוב חזר הבנק עם הטבה המוצעת למי שעונים על קריטריונים מעט שונים  

• נטילת מימון בשיעור של מעל ל-60% 
• יתרת תשלום הפחותה מ-1.5 מיליון שקל

במקביל, כל שנה הבנק מאפשר לחודש אחד לדחות את תשלום המשכנתא.

בנק מזרחי טפחות

• מעניק אפשרות לפריסה של רכיב הפריים ל-30 שנה, עם ריבית זהה.
• מאפשר להקפיא את המשכנתא: באופן מלא או חלקי ל-12 חודשים. 
• אם כבר קיימת הקפאה חלקית – ישנה אפשרות להקטנת התשלום ב-50% או 75% מההחזר. בנוסף, תוכלו לפנות לבנק בבקשה שהתשלומים ישולמו באמצעות הארכת תקופת המשכנתא.
• מסגרת עו"ש ללא ריבית בגובה החזר המשכנתא, בסכום של 6,000 שקל לשנתיים.

הבנק הבינלאומי 

• פריסת רכיב הפריים ל-30 שנה והקפאת של המשכנתא ל-6 חודשים.
• אפשרות לפריסת מסלול הפריים ללא פגיעה בתנאים וללא תשלום עמלה.

בנק דיסקונט 

• הקפאה של עד 6 חודשים של המשכנתא – בתנאי שאין פיגור בתשלומים וללא סיווג מחדש.
• אפשרות להארכת תקופת ההלוואה במסלול פריים, שנלקחה לאחר 1.7.2012,  ללא שינוי בתנאי בריבית וללא תשלום עמלות.
• מחזור משכנתא באופן פנימי בתנאים משופרים

בנק לאומי  

• מציע ללקוחותיו הלוואות צמודות מדד עם 0% ריבית בגובה 6 חודשי החזר במסלול הפריים
• אפשרויות הקפאה מגוונת של החזרי המשכנתא, חלק מתשלומי הריבית ומסלול הפריים.
• אופציה למחזור משכנתא

בנק מרכנתיל 

• הארכת הפריים ל-30 שנה ללא שינוי בתנאים
• הקפאה תשלומי הקרן לתקופה זמנית של מספר חודשים.

בשורה התחתונה: לא לשבת בחיבוק ידיים, תבנו למשפחה הגנות מהשינויים וצרו רזרבות

לסיכום, אני ממליצה לא לשבת בחיבוק ידיים. הריבית עולה וכך גם האינפלציה ויוקר המחיה. ההכנסה השוטפת שלכם שווה פחות וכוח הקניה יורד. עליכם לנקוט בצעדים אקטיביים ולבחון את התנאים המשופרים שמציעים הבנקים במשכנתא, שיקלו עליכם בתשלומים. אבל בטרם תקבלו כל החלטה, מומלץ לשקול בכובד ראש את הסיכויים ואת הסיכונים.