כשכולנו עסוקים ביום יום, מעטים חושבים על הגיל השלישי והתכנון ארוך טווח קדימה. בכל הנושאים של פנסיה, גמל והשתלמות אנחנו נוטים לתסמונת הבת יענה, סומכים על סוכן הביטוח בעיניים עצומות ופחות יודעים מה באמת צריך לבדוק. הכנו את המאמר הזה בדיוק בשבילכם עם כל מה שהכי חשוב לדעת כדי להתחיל ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני ב-2023:
1.דמי הניהול פתוחים למשא ומתן – דמי הניהול משפיעים מאוד על החיסכון שיישאר לכם בגיל פרישה. כמובן ככל שתשלמו פחות דמי ניהול, יותר כסף יכנס אליכם לכיס. חשוב מאוד לדעת לנהל משא ומתן אסרטיבי עם קרנות הפנסיה, שכן כל עשירית אחוז, שהורדתם מדמי הניהול מהצבירה יכול להיות שווה לסכומים משמעותיים מאוד בעתיד.
כדי להגיע עם כמה שיותר כוח מיקוח, וודאו שכל כספי הפנסיה שלכם מנוהלים יחד. אל תתעצלו גם לבחון את הדוחות הרבעוניים והשנתיים שלכם, בהם מצוין ממוצע דמי הניהול המשולמים באופן כללי, זה יכול לסייע לכם להבין האם אתם משלמים סכומים גבוהים מדי, לעומת השאר. ככל שאתם צעירים יותר ובראשית ההפקדות שלכם לפנסיה, כך לדמי הניהול מההפקדה יהיה משקל יותר גדול לעומת דמי ניהול מהצבירה, ולהפך. אם צברתם סכום של 300,000 שקל ומעלה ואף מיליוני שקלים, ככה לדמי ניהול מהצבירה דווקא תהיה השפעה הרבה יותר גדולה לעומת דמי ניהול מהפקדה.
2. התאימו את המסלולים לגיל, לדרגת הסיכון ולמצב השווקים – בעקבות הלקחים ממשבר הסאב פריים ב-2008, ישראל עברה למודל הפנסיה הצ'יליאני, שהוא מותאם גיל והוא גם מסלול ברירת המחדל אם לא הגדרתם אחרת. מתוך ההנחה שככל שאתם יותר צעירים, יש לכם את האפשרות לקחת יותר סיכון ולהשקיע את הכספים במכשירים פיננסים מסוכנים, אבל בעלי פוטנציאל תשואה גבוהה יותר. יש בעיה אחת עיקרית עם התזה הזאת: לא פעם אחרי משברים גדולים, מי שהיו במסלולי מניות למשל ועברו למסלולים סולידים, לא יהנו מהתיקונים שיגיעו אחריהם. לכן, מומלץ לקחת את גורלכם בידיים שלכם ולהתאים את המסלולים הטובים ביותר עבורכם, לפי מצב השווקים המשתנה. גיל הפרישה כיום הוא 67 לגברים ו-62-65 לנשים, תלוי בשנת הלידה. גם לאישה בגיל 40 יש עוד 20 שנות חיסכון לפחות. ההיסטוריה מלמדת שגם אם בתקופה זו התרחש משבר פיננסי משמעותי, יהיו מספיק שנים לתקן עד לפרישה.
אם אתם מרגישים שאין לכם את כל הידע וההבנה הדרושים כדי לבצע שינויים במסלולי החיסכון, מומלץ להתייעץ עם סוכן פנסיוני. גם אם מדובר באדם חיצוני שיגבה עלות מסויימת על השירות, ברוב המקרים, זה יהיה בטל בשישים לעומת החסכון והרווחים שאותה עצה יכולה להניב לכם, בראייה ארוכת טווח.
3. עקבו מקרוב אחרי ההפקדות – חשוב, חשוב, חשוב! לא פעם יצא לי לשמוע על מקרים, בהם העובד/ת התעוררו יום אחד וגילו שהפקדות רבות חסרות להם. לפעמים זה קורה בסיום עבודה אצל אותו מעסיק לפעמים אחרי שקיבלו עצה מחבר, בני משפחה או אנשי מקצוע. אל תסתפקו בנתונים שבתלוש השכר, אלא כנסו גם בפועל לאזור האישי שלכם באפליקציה של חברת הביטוח, קרן הפנסיה או באתר של הגוף הפנסיוני, כדי לוודא שאכן הכספים נכנסים כראוי. תוודאו מול כל תלושי השכר שלכם שכל ההפקדות לפנסיה נרשמו.
4. רכיב הפיצויים – האקס פקטור. אחת מהטעויות הנפוצות ביותר שעושים חלק מהעובדים, היא למשוך את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה בסיום העבודה, לצורך חופשה בחו"ל או כל סיבה אחרת. מדובר בטעות שיכולה להקטין ביותר משליש את כספי הפנסיה שלכם ואל תתפתו לעשות זאת. לטווח הארוך יחד עם התשואה מדובר בכספים רבים שהולכים לטמיון. חשוב מאוד לשים לב שרכיב הפיצויים מושקע באופן אוטומטי במסלול ברירת המחדל. המשמעות היא שאם אתם רוצים שאתם כספים יושקע במסלול מנייתי, אתם צריכים אישור מעסיק לכך. המעסיק רשאי לסרב אם לא חתמתם על סעיף 14. אם יש סעיף 14, ניתן להחתים את המעסיק או להביא לחברה המנהלת את הסעיף המופיע בדרך כלל בחוזה העסקה. מדובר בכספים משמעותיים שמופרשים בשיעור של בין 6%-8.33% מהשכר שלכם, וכדי לבחון אם מבחינת הגיל, הסטטוס ומאפיינים אישיים אחרים, משתלם לכם להעביר אותם למסלול מנייתי.
למתקדמים פיננסית – הכירו את IRA:
כפי שהצגנו בפרק 74 של הפודקאסט המירוץ לדירה, בישראל קיימת, כבר כמה שנים, האופציה לנהל את כספי הפנסיה שלכם בעצמכם, כן כן. הסיבה שרבים משתמשים בה ובדרך כלל מי שיש להם ידע פיננסי ומבינים בשוק ההון, היא גם הוזלה של דמי הניהול וגם בחירה הרבה יותר אפקטיבית ויעילה של השקעות.
ב-IRA תידרשו בכל חודש להקצות את ההשקעות והכספים שלכם בקופת הגמל, או קרן השתלמות. תידרשו לקבל החלטה איזה ניירות ערך לקנות בתיק שלכם. לכן ההבנה הנדרשת בשוק ההון במוצר זה היא גבוהה והוא לא מתאים לכל אחד. כדי להבין יותר על מוצר IRA, ערכנו פרק מיוחד עם עומר אשכנזי, מנכ"ל אג'נדה סוכנות לביטוח, באמצעותו תוכלו להבין יותר לעומק על המסלול הזה. אפשר להאזין לפרק כאן.
