כשזוג מחליט להפריד כוחות, הרגשות גועשים, הלב שבור, והראש מלא בדאגות לגבי העתיד ובמיוחד לגבי הילדים. בתוך כל הסערה הרגשית הזו, יש פיל אחד גדול בחדר שאף אחד מהצדדים לא יכול להתעלם ממנו: הבית המשותף והמשכנתא שרובצת עליו. פתאום, ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר שלקחתם יחד צריכה להתחלק או להשתנות, והבלבול חוגג.
אני פוגשת את הבלבול הזה כמעט מדי יום אצלי במשרד. לקוחות מגיעים אליי כשהם מותשים מהליך הגירושין, מבוהלים מהשינוי הכלכלי, ומחזיקים בהנחה שגויה שהמשימה המרכזית שלהם כרגע היא פשוט למצוא את הבנק שיתן להם את הריבית הכי נמוכה. אבל האמת היא אחרת לגמרי. משכנתא אחרי גירושין היא לא משחק של ריביות; היא קודם כל פרויקט מורכב של תכנון פיננסי חכם, שקול ואסטרטגי. אתם לא רק קונים או מוכרים נכס, אתם בונים מחדש את הביטחון הכלכלי ואת העצמאות שלכם ליום שאחרי.
במדריך הזה אני רוצה לשבת איתכם, בגובה העיניים, בלי דרמה ובלי ז'רגון בנקאי מבלבל, ולעשות לכם סדר מוחלט בתמונה. נבין יחד אילו אפשרויות עומדות בפניכם, מה הבנק באמת בודק, אילו טעויות אתם חייבים למנוע, ונראה דוגמה מספרית שתמחיש איך הכל עובד במציאות. כדי לקבל את מלוא הרקע הפיננסי הרחב, מומלץ לקרוא גם את ימית אפריאט מציגה: המדריך ללקיחת משכנתא אשר יעניק לכם תמונת על מקיפה של כל התהליך.
חלוקת נכס בגירושין: מהן האפשרויות העומדות בפניכם?
כאשר בני זוג מחליטים להתגרש ויש להם נכס משותף עם משכנתא, עומדות בפניהם שתי דרכים עיקריות להסדרת העניין:
מכירת הנכס לצד שלישי וחלוקת התמורה
במסלול זה, בני הזוג מחליטים למכור את הדירה בשוק החופשי. מכספי המכירה המתקבלים מהקונה, הבנק מקבל קודם כל את חלקו ומסלקים את יתרת המשכנתא הקיימת במלואה. יתרת הכסף שנשארת לאחר סילוק החוב והוצאות המכירה (כמו תיווך, עורכי דין ושמאות) מתחלקת בין בני הזוג, לרוב שווה בשווה (אלא אם נקבע אחרת בהסכם הגירושין). מסלול זה מאפשר ניתוק מוחלט ומהיר של התלות הפיננסית הדדית, ומעניק לכל אחד מהצדדים הון עצמי נזיל שאיתו הוא יכול לצאת לדרך חדשה.
רכישת חלקו של השותף (העברת אגב גירושין)
זהו המצב השכיח ביותר בתהליכי הייעוץ שלי, שבו אחד מבני הזוג מעוניין להישאר לגור בדירה המשותפת, לרוב כדי לשמור על יציבות עבור הילדים.
בתרחיש זה, בן הזוג שנשאר רוכש את חלקו של בן הזוג היוצא. המהלך דורש לקחת על עצמו את המשך תשלומי המשכנתא הקיימת ובמקביל לגייס הלוואה נוספת כדי לפצות את הצד היוצא על חלקו בהון העצמי של הנכס. עסקה זו מוגדרת בחוק כ"העברת אגב גירושין" והיא נהנית מפטור ייחודי ממס רכישה ומס שבח.
כדי להבין בצורה פשוטה את ההבדלים בין שני המסלולים הללו, ריכזתי עבורכם את הנתונים בטבלה הבאה:
| פרמטר להשוואה | מכירת הנכס לצד שלישי | רכישת חלקו של השותף (העברת אגב גירושין) |
| מהות העסקה | הנכס נמכר לקונה חיצוני, והתמורה מתחלקת לאחר כיסוי החובות | אחד מבני הזוג קונה את החלק של השני ונשאר הבעלים היחיד |
| הטיפול במשכנתא | המשכנתא מסולקת במלואה מתוך כספי המכירה או נגררת לנכס אחר | המשכנתא הקיימת מועברת על שם הרוכש, לרוב בתוספת הלוואה לפיצוי |
| היבטי מיסוי | עלול לגרור מס שבח בהתאם לפטורים האישיים של המוכרים | פטור מלא ממס רכישה ומס שבח מכוח העברת זכויות אגב גירושין |
| צורך בהערכת שמאי | לא מחייב, שווי הנכס נקבע לפי מחיר השוק בעסקה מול הקונה | חובה להציג שמאות עדכנית כדי לגזור את גובה הפיצוי ואחוז המימון |
| שחרור לווה מהחוב | מתבצע אוטומטית עם סילוק המשכנתא המשותפת בבנק | דורש אישור רשמי של הבנק לשחרר את הלווה היוצא מהתחייבותו |
החיבור המורכב בין דיני משפחה, מדור ומשכנתא
כאשר מנתחים את המשכנתא בהקשר של גירושין, אנחנו נתקלים בצומת דרכים מורכב שבו נפגשים שני ענפי משפט שונים: דיני הקניין ודיני המשפחה. במישור הקנייני, המשכנתא היא חוב משותף ששני בני הזוג חתומים עליו שווה בשווה, ללא קשר למי שגר בנכס בפועל. אולם, במישור של דיני המשפחה, נכנסת לתמונה חובת המדור של האב כלפי ילדיו.
בתי המשפט בישראל פיתחו לאורך השנים גישה משולבת. החזר המשכנתא החודשי נתפס בחלקו כרכיב הוני (קנייני) ובחלקו כרכיב של מדור (מזונות). האב מחויב להשתתף בהוצאות המדור של ילדיו, כאשר גובה ההשתתפות נגזר ישירות ממספר הילדים הקטינים.
כדי להבין כיצד המערכת המשפטית מחשבת את רכיב המדור (החלק היחסי בעלות הדיור) המוטל על האב, ניתן להיעזר בנתונים הבאים:
| מספר הילדים הקטינים | אחוז השתתפות האב בעלות המדור (שכירות או חלק מהמשכנתא) |
| ילד אחד קטין | 33% מהוצאות המדור של האם |
| שני ילדים קטינים | 40% מהוצאות המדור של האם |
| שלושה ילדים ומעלה | 50% מהוצאות המדור של האם |
עם זאת, קיים סייג קריטי שמשפיע ישירות על בניית התקציב שלכם: כאשר החזר המשכנתא החודשי גבוה במיוחד וחורג מעלות של שכר דירה סביר באותו אזור, בית המשפט יגדיר את רכיב המדור הרעיוני לפי שווי שכר דירה סביר בלבד. את יתרת התשלום החודשי ייאלץ בן הזוג שנשאר בנכס (לרוב האם) לשאת בעצמו, משום שחלק זה מוגדר כרכיב הוני שאינו נכלל בחובת המזונות. אם מצבה הכלכלי של האם אינו מאפשר לה לעמוד ביתרת התשלום הזו, הפתרון המשפטי והפיננסי היחיד יהיה פירוק שיתוף, כלומר מכירת הדירה וחלוקת הרווחים.
מה הבנק בודק כשאנחנו מגיעים לבקש משכנתא אחרי גירושין?
כאשר הייתם זוג, הבנק ראה מולו שני לווים שמגבים זה את זה ומציגים שתי משכורות. כעת, הבנק נאלץ לבחון אתכם כיחידה כלכלית בודדת. זהו שינוי דרמטי בגישת הבנק לסיכון. הבנקים אינם מחויבים להסכם הגירושין שלכם; גם אם חתמתם שצד אחד אחראי על התשלום, מבחינת הבנק שניכם חבים בחוב כל עוד לא בוצע שחרור לווה רשמי.
כדי לאשר לכם משכנתא כלווה יחיד או לבצע שחרור לווה, הבנק יבדוק בשבע עיניים את הפרמטרים הבאים:
- דירוג אשראי אישי (BDI): הבנק ימשוך דוח נתוני אשראי אישי כדי לבחון את היסטוריית התשלומים שלכם כלווים בודדים. במהלך הגירושין, מתוך כעס או חוסר הבנה, זוגות רבים מפסיקים לשלם את המשכנתא המשותפת או חורגים מהמסגרות בבנק. זוהי טעות קריטית שפוגעת אנושות בדירוג האשראי שלכם, ועלולה לחסום אתכם מקבלת מימון כלשהו בשנים הקרובות.
- יחס ההחזר וכושר ההחזר המעודכן: לפי הנחיות בנק ישראל, ההחזר החודשי של המשכנתא לא יעלה על 40% מההכנסה הפנויה של הלווה. הבנק גוזר את ההכנסה הפנויה שלכם באופן הבא:
- עבור משלם המזונות: סכום המזונות שנקבע בהסכם מופחת ישירות מהכנסתו נטו. אם אדם מרוויח 12,000 ש"ח ומשלם 3,000 ש"ח מזונות, הבנק יתייחס אליו כבעל הכנסה של 9,000 ש"ח בלבד לצורך חישוב יחס ההחזר.
- עבור מקבל המזונות: דמי המזונות מתווספים להכנסה הפנויה, אך כאן יש מלכוד משמעותי. הבנק בוחן באדיקות את גיל הילדים. מאחר ותשלום המזונות מופחת או נפסק לחלוטין כשהילדים מגיעים לגיל 18 (או עם גיוסם לצבא), הבנק לא יסתמך על הכנסה זו לצורך משכנתא ל-25 או 30 שנה אם הילדים כבר בני 12 או 14.
- הסכם גירושין חתום ומאושר: הבנק לא יעניק לכם אישור עקרוני סופי ללא הצגת הסכם גירושין חתום ומאושר כחוק על ידי ערכאה שיפוטית מוסמכת – בית משפט לענייני משפחה או בית הדין הרבני. הבנק חייב לראות פסק דין חלוט כדי לוודא שאין תביעות תלויות ועומדות שיכולות לערער את זכויותיכם בנכס.
כדי להבין את גודל השינוי במעבר ממשכנתא זוגית למשכנתא של לווה יחיד לאחר גירושין, ריכזתי עבורכם את ההבדלים המרכזיים בטבלה הבאה:
| פרמטר פיננסי | משכנתא סטנדרטית (תא משפחתי זוגי) | משכנתא לאחר גירושין (לווה יחיד) |
| בסיס חישוב ההכנסה | שילוב של שתי משכורות נטו של בני הזוג | משכורת יחידה, בתוספת קיזוז/הוספת מזונות |
| יחס החזר ומגבלות | נגזר מסך הכנסות התא המשפחתי, גמיש יותר | קשוח בהרבה, המזונות מופחתים ישירות מההכנסה הפנויה |
| תיעוד ומסמכים נדרשים | תלושי שכר ודפי בנק בלבד של שני הצדדים | מחייב הצגת הסכם גירושין מאושר כפסק דין חלוט |
| ביטוח חיים למשכנתא | נדרשת פרמיה עבור שני לווים בנפרד | פרמיה על לווה יחיד בלבד (חיסכון בעלויות הביטוח) |
| רגישות לשינויי ריבית | בינונית, בזכות שתי משכורות שמגבות את התא המשפחתי | גבוהה מאוד, כל עלייה בהחזר משפיעה ישירות על קיום משק הבית |
מה אני בודקת בפגישה הראשונה איתכם?
כשאתם מגיעיםי לפגישה הראשונה, המטרה שלי היא לא רק למצוא לכם "אישור עקרוני", אלא בעיקר להעניק לכם שקט נפשי ולהבטיח שלא תעשו צעדים שיסכנו את העתיד הכלכלי שלכם. אני מאמינה שכל אדם חייב לקחת את ההלוואה הגדולה בחייו בצורה מפוקחת ואחראית, כדי להפוך אותה מכלי של התחייבות חונקת לכלי של צמיחה והגשמה.
הנה הדברים המרכזיים שאני צוללת אליהם מיד בתחילת הדרך אצלי במשרד:
- ניתוח טיוטת הסכם הגירושין: עוד לפני שההסכם נחתם ומאושר בבית המשפט, אני עוברת עליו יחד עם עורך הדין שלכם. עורכי דין לענייני משפחה הם מומחים משפטיים, אך לעיתים הם מנסחים סעיפים פיננסיים שהבנקים פשוט אינם מסוגלים לבצע בפועל (כמו קביעה שצד אחד ישלם את המשכנתא אך הנכס יישאר רשום על שם שניהם ללא הסכמת הבנק). אני מוודאת שהניסוחים המשפטיים מתכתבים באופן מושלם עם דרישות המערכת הבנקאית.
- בדיקת כושר ההחזר הריאלי שלכם לטווח הארוך: הבנק אולי יאשר לכם החזר חודשי שמגיע ל-40% מההכנסה שלכם, אך האם אתם באמת מסוגלים לחיות בכבוד מהסכום שנותר? אני עוברת על דפי הבנק, כרטיסי האשראי, ההוצאות השוטפות והמחויבויות שלכם, ומחשבת את יכולת ההחזר האמיתית שלכם, תוך לקיחת בחשבון שניהול משק בית יחידני יקר משמעותית מניהול משק בית משותף.
- בחינת אופק המזונות וגיל הילדים: אני ממפה את הגילאים של הילדים כדי להבין מתי תרד הכנסת המזונות שלכם או מתי ייפסק נטל תשלום המזונות. בהתאם לכך, אני מתכננת תמהיל משכנתא דינמי הכולל תחנות יציאה או שינויי החזר מובנים, על מנת להתאים את המשכנתא לשינויים התזרימיים הצפויים לכם לאורך השנים.
- ניתוח דוח נתוני אשראי (BDI): אני מושכת את דוח האשראי שלכם ובודקת האם ישנן "נקודות שחורות" שנוצרו במהלך תקופת הפרידה, ומסייעת לכם לנקות או להסביר אותן לבנק בצורה מקצועית ומגובה במסמכים.
- בדיקת כדאיות פיננסית בין מכירה לקנייה: לעיתים, הרצון הרגשי להישאר בדירה המוכרת מסמא את עינינו. אני בוחנת איתכם באובייקטיביות האם נכון כלכלית להילחם על הבית הקיים ולחיות בלחץ חונק, או שמא נכון יותר למכור אותו, לחלק את ההון, ולרכוש משכנתא חדשה עבור נכס צנוע ומתאים יותר ליכולותיכם הנוכחיות.
5 טעויות נפוצות שעלולות לעלות לכם ביוקר
בתקופת הגירושין, תחת לחץ נפשי כבד, קל מאוד לקבל החלטות פזיזות. הנה חמש הטעויות הפיננסיות השכיחות ביותר שאני רואה בשטח, ואיך תוכלו להימנע מהן:
טעות 1: חתימה על הסכם גירושין ללא אישור עקרוני מהבנק
זוהי הטעות הקלאסית והמסוכנת ביותר. בני זוג חותמים על הסכם שבו נקבע כי אחד מהם יישאר בדירה וייקח על עצמו את המשכנתא, מגישים את ההסכם לאישור בית המשפט, ורק אז פונים לבנק. שם הם מגלים שהבנק מסרב לשחרר את בן הזוג השני מהמשכנתא משום שההכנסה הפנויה של בן הזוג שנשאר אינה מספיקה לדעתו לעמידה בהחזרים לבדו. התוצאה: הפרת הסכם הגירושין, קנסות משפטיים ומבוי סתום.
- איך נמנעים? לא חותמים על שום התחייבות הקשורה לנכס לפני שיש בידכם אישור עקרוני מודפס וחתום מהבנק המאשר את העברת המשכנתא ושחרור הלווה היוצא.
טעות 2: התעלמות מהצמדה למדד ומריביות משתנות בתמהיל הקיים
כאשר אתם יורשים משכנתא קיימת במסגרת העברת אגב גירושין, אתם לעיתים נוטים לשכוח לבדוק את הרכב המסלולים שלה. אם המשכנתא שלכם מורכבת בעיקרה ממסלולים צמודי מדד או ריביות משתנות, ההחזר החודשי שלכם עלול לזנק בצורה חדה תוך מספר שנים. מה שהיה נראה לכם סביר בחודש הראשון של הגירושין, יהפוך לנטל בלתי אפשרי בהמשך הדרך.
- איך נמנעים? מבצעים בדיקה מקיפה של הרכב המסלולים. כדי להבין אילו מסלולים מתאימים לכם מומלץ לקרוא את המדריך המפורט שלי: אילו מסלולי משכנתא קיימים? ואיך נדע להתאים אותם עבורנו?.
טעות 3: הפסקת תשלומים הדדית במהלך תקופת הפרידה
במקרים רבים של סכסוך קשה, אחד הצדדים או שניהם מחליטים להפסיק לשלם את המשכנתא באופן חד-צדדי, מתוך מחשבה ש"אם הוא/היא לא משלמים, גם אני לא אשלם". מבחינת הבנק, המשכנתא היא חבות הדדית מלאה, והוא ידווח על הפיגור בתשלומים לשניכם.
- איך נמנעים? המשך תשלומי המשכנתא כסדרם הוא קו אדום שאסור לחצות. גם אם אתם חשים שזה לא הוגן, שלמו את המשכנתא ושמרו על ה-BDI שלכם נקי. את ההתחשבנות הכספית על התשלומים הללו יסדירו עורכי הדין שלכם בשלב חלוקת הרכוש הסופית.
טעות 4: אי-לקיחת עמלות פירעון מוקדם ושמאות בחשבון
כאשר בני זוג מחשבים את השווי הנטו של הנכס לצורך חלוקה, הם נוטים לקחת את שווי השוק המוערך ולהפחית ממנו את יתרת המשכנתא כפי שהיא מופיעה באפליקציה. הם שוכחים כי סילוק או מחזור של משכנתא עלולים לגרור עמלות פירעון מוקדם (קנסות יציאה) בגובה עשרות אלפי שקלים.
- איך נמנעים? מוציאים מהבנק דוח יתרות לסילוק מעודכן הכולל את עמלות הפירעון המוקדם המדויקות, ומחשבים את שווי הנטו לחלוקה על בסיס מספרים אלו בלבד.
טעות 5: קבלת הלוואה מהמשפחה ללא תיעוד ורישום משפטי
לעיתים, כדי להימנע מנטילת משכנתא גדולה מהבנק, אחד הצדדים מגייס הלוואה מהוריו או מחבריו הקרובים כדי לפצות את הצד היוצא. הטעות הנפוצה היא העברת הכסף בלחיצת יד, ללא הסכם מוגדר ובלי לרשום בטוחות.
- איך נמנעים? אני תמיד ממליצה לרשום את ההלוואה המשפחתית הזו כדין. יש לערוך הסכם הלוואה חוזי ברור, ואף לרשום משכון או הערת אזהרה במקרקעין לטובת ההורים המלווים. הדבר מגן על שני הצדדים, מונע אי-הבנות עתידיות קשות ומבטיח שהכסף המשפחתי מוגן משפטית.
למי התהליך מתאים ולמי פחות?
החלטה על השארת הבית הקיים ונטילת מלוא המשכנתא על שם לווה יחיד היא צעד בעל משמעויות פיננסיות ארוכות טווח.
למי התהליך מתאים?
הישארות בנכס ורכישת חלקו של השותף מתאימה במיוחד ללווים בעלי הכנסה יציבה, חזקה וגבוהה משמעותית מהממוצע, המסוגלת לשאת לבדה את נטל התשלומים. היא מתאימה גם למי שיכולים להסתמך על גב כלכלי משפחתי איתן (כמו הורים המסוגלים להזרים הון עצמי או להצטרף כלווים תומכים). פתרון זה מצוין עבור משפחות שבהן המשכנתא המקורית קטנה יחסית ונותרו שנים בודדות לסיומה, או כאשר הילדים צעירים מאוד והאופק לקבלת מזונות ארוך ויציב מספיק כדי להילקח בחשבון על ידי המערכת הבנקאית.
למי התהליך פחות מתאים?
התהליך אינו מתאים למי שהכנסתו גבולית ומחייבת אותו לחיות "על הקצה" בכל חודש, שכן המעבר לניהול משק בית יחידני טומן בחובו הוצאות בלתי צפויות רבות. הוא אינו מומלץ כאשר הילדים כבר מתקרבים לגיל 18, שכן הכנסת המזונות עומדת לפחות או להיעלם בקרוב, והבנק לא יתחשב בה לצורך אישור הלוואה ארוכת טווח. כמו כן, אם צברתם חובות קודמים, פיגורים בחשבון או שחוויתם פגיעה משמעותית בדירוג האשראי שלכם במהלך הגירושין, ניסיון לקחת משכנתא גדולה בשלב זה עלול להוביל לריביות יקרות להחריד או לסירוב גורף מהבנקים.
צ'קליסט פעולה מעשי: מה עושים עכשיו?
כדי לעבור את התהליך הפיננסי הזה בצורה מסודרת, הכנתי עבורכם טבלת פעולה מובנית:
| שלב בתהליך | מה צריך לבצע בפועל? | דגשים חשובים ומידע תומך |
| 1. בדיקת היתכנות מקדימה | פגישה עם יועצת משכנתאות ועורכי הדין לפני חתימה סופית על ההסכם | מונע חתימה על התחייבויות שאין להן כיסוי בבנקים |
| 2. ניתוח דירוג אשראי | הפקת דוח נתוני אשראי אישי (BDI) דרך אתר בנק ישראל | מאתר נקודות בעייתיות או פיגורים שנוצרו במהלך הסכסוך |
| 3. שימור התנהלות פיננסית | שמירה על תשלום סדיר של המשכנתא הקיימת וחשבונות העו"ש | מניעת פגיעה בלתי הפיכה בדירוג האשראי של שני בני הזוג |
| 4. בירור שווי ריאלי | הזמנת הערכת שמאי מוקדמת דרך השמאים המאושרים על ידי הבנקים | קובע את שווי השוק האמיתי שממנו ייגזר סכום הפיצוי |
| 5. בדיקת חובות וסילוק | הפקת דוח יתרות לסילוק מעודכן של המשכנתא הקיימת | מראה את סכום החוב האמיתי כולל עמלות פירעון מוקדם |
| 6. הגשת בקשה בבנק | פנייה לבנקים השונים לקבלת אישור עקרוני להעברת חוב או נטילת משכנתא חדשה | מתבצע כלווה יחיד בהסתמך על הכנסה ועל נתוני הסכם הגירושין |
| 7. רישום משפטי ומיסוי | הגשת הדיווחים לרשות המסים ורישום זכויות בטאבו אגב גירושין | מבטיח קבלת פטורים ממס רכישה ומס שבח על העברת הזכויות |
5 שאלות נפוצות ששואלים אותי בעת תהליכי הליווי
1. האם הבנק חייב להסכים להעביר את המשכנתא על שמי אם זה מה שכתוב בהסכם הגירושין שאושר בבית המשפט?
ממש לא. הבנק הוא צד שלישי לעסקה והוא אינו כפוף להסכמים שחתמתם ביניכם, גם אם הם קיבלו תוקף של פסק דין על ידי שופט. הבנק יאשר את העברת המשכנתא ושחרור בן הזוג היוצא רק אם יוכח לו מעל לכל ספק שלבן הזוג שנשאר יש כושר החזר מספק לעמוד בתשלומים לבדו.
2. האם גרוש/ה נחשב כרוכש דירה יחידה לצורך מס רכישה כשהוא קונה דירה חדשה?
כן. במידה והנכס המשותף נמכר, או שהעברתם את חלקכם בנכס לבן הזוג השני במסגרת העברת אגב גירושין ואין בבעלותכם דירה נוספת, אתם נחשבים כרוכשי דירה יחידה ותהיו זכאים למדרגות המס המקלות ולפטורים הניתנים בחוק לרוכשי דירה ראשונה.
3. איך הבנק מתייחס להכנסה ממזונות בחישוב יחס ההחזר?
הבנק מתייחס למזונות כהכנסה לכל דבר, אך הוא מגביל אותה בהתאם לגיל הילדים. מאחר ותשלום המזונות נפסק או מופחת משמעותית בגיל 18 (או בגיל 21/שחרור מהצבא), הבנק לא יסתמך על הכנסה זו עבור משכנתאות ארוכות טווח אם הילדים כבר קרובים לגילאים אלו.
4. מה היתרון בביצוע העברת אגב גירושין לעומת מכירת חלקו של בן הזוג בעסקה רגילה?
היתרון המרכזי הוא הטבות מס דרמטיות. העברת זכויות בנכס בין בני זוג במסגרת גירושין ועל פי פסק דין אינה נחשבת כ"עסקת מקרקעין" רגילה, ולכן היא פטורה לחלוטין מתשלום מס שבח ומס רכישה, מה שיכול לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים.
5. מה קורה אם אחד מבני הזוג מסרב לשתף פעולה עם מכירת הבית או חתימה על המשכנתא?
במקרה של חוסר הסכמה, כל שותף רשאי לפנות לבית המשפט לענייני משפחה ולדרוש הליך של "פירוק שיתוף". בית המשפט רשאי להורות על מכירת הדירה גם ללא הסכמת הצד השני, ולעיתים אף ימנה כונס נכסים שינהל את המכירה בשוק החופשי ויחלק את התמורה לאחר סילוק החוב לבנק.
שאלות ותשובות נפוצות
- מה קורה למשכנתא כאשר בני זוג מתגרשים?
כאשר בני זוג מתגרשים, המשכנתא נשארת חוב משותף של שניהם מול הבנק. עליהם להחליט האם למכור את הנכס ולסלק את החוב, או שאחד מבני הזוג ירכוש את חלקו של השני (העברת אגב גירושין) וייקח על עצמו את המשכנתא. - מהי עסקת העברת אגב גירושין בטאבו?
זוהי עסקה של העברת זכויות בנכס מקרקעין בין בני זוג במסגרת הליך גירושין ועל פי פסק דין. עסקה זו פטורה לחלוטין מתשלומי מס רכישה ומס שבח. - כיצד דמי מזונות משפיעים על מי שמשלם אותם בקבלת משכנתא?
עבור מי שמשלם מזונות, הבנק מפחית את סכום המזונות החודשי ישירות מהכנסתו נטו. הדבר מצמצם משמעותית את כושר ההחזר שלו ואת גובה המשכנתא שהוא יוכל לקבל. - כיצד דמי מזונות משפיעים על מי שמקבל אותם בקבלת משכנתא?
עבור מי שמקבל מזונות, הבנק מוסיף את הסכום להכנסה הפנויה שלו. עם זאת, הבנק בוחן את גיל הילדים כדי לוודא שיש מספיק שנים לקבלת המזונות לפני שהם מגיעים לגיל 18. - מהו "מדור רעיוני" וכיצד הוא קשור למשכנתא?
מדור הוא רכיב המגורים של הילדים הנכלל בדמי המזונות. האב משתתף בעלות המגורים (שכירות או משכנתא) בהתאם למספר הילדים, אך השתתפות זו מוגבלת לשווי דיור סביר באותו אזור. - האם בית המשפט יכול לחייב את הבנק לשחרר אותי מהמשכנתא?
לא. הבנק אינו צד להסכם הגירושין ואינו כפוף להחלטות בית המשפט לענייני משפחה. שחרור לווה מתבצע אך ורק בהסכמת הבנק ולאחר בדיקת יכולת ההחזר של הלווה שנשאר. - מה קורה אם ה-BDI שלי נפגע במהלך הסכסוך?
פגיעה בדירוג האשראי עקב פיגורים בתשלומי משכנתא או חשבונות עלולה להוביל לסירוב של הבנקים להעניק משכנתא או להעברת זכויות. לכן חובה לשמור על תשלומים סדירים לכל אורך הדרך.