בשנים האחרונות, יוקר המחייה בשילוב תוחלת החיים העולה, מביאים רבים מבני הגיל השלישי לגלות, במרום גילם, שלא בטוח שכספי הפנסיה והכספים שנכנסים לכיסם בסמוך לפרישה ואחריה, מספיקים להם למחייה או לסיוע לילדיהם.
שיפור דיור, מעבר לדיור מוגן, רצון לעזור ילדים ברכישת דירה, או במקרים מצערים חובות כספיים של הילדים, הם בין היתר, הסיבות שמביאות יותר ויותר את בני ה-60 ומעלה, ליטול משכנתא הפוכה.
מהי משכנתא הפוכה ומאילו גופים ניתן לקחת אותה?
את התשובה לכך, ניתן לחלק לשניים, על פי הגוף שממנו לוקחים אותה: חברות הביטוח כגון: כלל, איילון, הראל, הפניקס
ובנקים בנק מזרחי טפחות וגם לאומי שהצטרפו ממש לאחרונה
ככל המדובר במשכנתא הניטלת מחברות הביטוח – זוהי הלוואה שמתקבלת על ידי סכום חד פעמי של 200,000 שקל ומעלה, שנגזר משווי הנכס וגיל הלווה או הלווים. ניתן לקבל הלוואה בגובה של בין 20%-25% משווי הנכס לבני 60 ומעלה, כשכל שנה ניתן יהיה לקחת אחוז הלוואה נוסף משווי הנכס, עד לתקרה של 60% בעת הגעה לגיל 90.
*סכום ההלוואה נבחן לפי הצעיר מבני הזוג.
מהם תנאי הסף לקבלת משכנתא הפוכה מחברות הביטוח?
- גילו של בן הזוג הצעיר מבין השניים, הוא לפחות 60.
(בחברה אחת ניתן לקבל מגיל 55) - לא קיים שעבוד על הנכס
- בעלות על נכס עם שווי מינימלי של 900,000 שקל. לא קיימת מגבלה גיאוגרפית על מיקום הנכס.
- כל הילדים צריכים להיות מיודעים ולאשר שהם יודעים על ההליך. במידה ואחד הילדים מסרב לחתום על מסמך שכזה או כאשר יש בעיה כלשהי לקבלת חתימה מאחד הילדים, יש פתרונות חלופיים לתנאי זה.
- אין בעיות אשראי משמעותיות – ההלוואה לא ניתנת לאדם שהוא פושט רגל, אבל אפשרית גם במקרה של אדם בעל אתגרים כלכליים, לרבות חובות בהוצאה לפועל.
- אדם מעל גיל 80 נדרש להביא אישור מרופא פסיכוגריאטרי שהוא מספיק צלול וכשיר לחתימה על ההסכם. אם מדובר בחסויים או אנשים במצב סיעודי, ניתן לקבל אישור להליך על ידי האפוטרופוס.
- יתרון לעומת הלוואות אחרות: לא בוחנים כושר ההחזר, אפשר שלא לשלם החזר חודשי בכלל, אין צורך בביטוח חיים.
לאילו מטרות אפשר לקבל משכנתא זו?
לכל מטרה שרק תרצו!
שיפור דיור, מעבר לדיור מוגן, עזרה לילדים לרכישת נכס, כיסוי חובות, כסף למחייה, טיפולי שיניים, טיול מסביב לעולם, כל שחשקה נפשכם. שימו לב כי המוצר מגלם ריבית לא נמוכה, בעיקר עכשיו שסביבת הריבית עלתה מאד .
לכן, רק אם יש לכם צורך ממשי בכסף ואין כל אלטרנטיבה אחרת, רק אז מומלץ ללכת על פתרון זה. שיקול נוסף הוא היקף הכספים שאותם יוכל זוג הפנסיונרים להוריש לילדיו. כאשר נלקחת הלוואה כנגד דירת מגורים, הסכום העתידי שיתחלק בין היורשים יהיה קטן יותר.
תוך כמה זמן אוכל לקבל משכנתא הפוכה מחברת הביטוח?
בהינתן שהנכס רשום בצורה מסודרת, חודש ימים יהיה זמן סביר לקבלת הכסף.
מהן הריביות והעלויות שכלולות במשכנתא הפוכה?
במשכנתא הפוכה תמצאו סביבת ריבית, שנעה החל מ-4.8% קבועה צמודה למדד או פריים +4.8% (בממוצע נכון למועד כתיבת המידע) כשכמובן כל מקרה נבחן לגופו. לכך יש להכניס גם את עלות הקמת המשכנתא, שיכולה לנוע סביב ה-5000 ש"ח, סכום שמתווסף לקרן ההלוואה. וכן עלויות עו"ד ואגרות החלות על הלווים. חברות הביטוח קבעו שהחתימה על הסכם ההלוואה בנוכחות עו"ד מטעם הלווים הינה חובה במסגרת נטילת המשכנתא ההפוכה, במטרה לוודא שכל מה שהובטח ללווים נמצא בהסכם ושהם מבינים לחלוטין את זכויותיהם וחובתיהם במסגרתו.
יתרונות משכנתא הפוכה והיתרון בליווי של יועץ משכנתאות בהליך
ליווי של יועץ משכנתאות, נועד כדי למקסם את התנאים עבור הלווים ואת כוח המיקוח מול המלווים. יועץ משכנתאות אף יכול להפחית את סכומי הריבית ולהעניק הנחה משמעותית בכל הנוגע לעלות הקמת המשכנתא.
משכנתא הפוכה מהבנק וההבדל לעומת המוצר שניתן דרך חברות הביטוח
במשכנתא לגיל השלישי דרך הבנק ההליך מעט שונה במסגרתו הבנק כן בוחן את יכולת ההחזר, הלוואה ניתנת לעד 15 שנים, ויש אפשרות לעוד 15 שנים בתנאי של תשלום משכנתא מלא. כשהבנק דורש שאחד הילדים ייכנס כערב. ויש התכנות לקנסות על פירעון מוקדם.
בבנק יש אפשרות לקבל קצבה, תשלום חודשי שנכנס לעו"ש, בחברות הביטוח זה קיים רק בחברה אחת.
עם זאת, בחודש אוקטובר האחרון, הפיקוח על הבנקים הודיע על קידום רגולציה של המוצר במסגרתה הועברה טיוטה לבנקים להטמעת משכנתא ההפוכה גם אצלם, זאת עקב הפופלריות ההולכת העולה שלו ובשל הבנת נחיצותו.
לסיכום, מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי, שמכיר את מוצר המשכנתא ההפוכה, ויש לו גם ראייה רחבה של כל פתרונות האשראי הקיימים בשוק , שאתם הלקוחות הרבה פעמים לא חשופים ולא מודעים אליהם. הכי חשוב לבחון ולוודא שזה באמת המוצר שמתאים לצורך שלכם, להבין את כל היתרונות, החסרונות המשמעויות והעלויות.
לחובבי הפודקאסטים, אני מצרפת לכם גם פרק שעוסק בנושא, בפרק אירחתי את ערן מזור מסוכנות מזור אשר מתמחה בין היתר במשכנתאות הפוכות ונחשב לחלוץ בתחום.
