בשנים האחרונות הריבית האפסית במשק הישראלי, גורמת ליותר ויותר ישראלים לבחון את תנאי המשכנתא שלקחו, ולראות אם כדאי ומשתלם להם למחזר אותה, במטרה לקבל תנאי ריבית טובים יותר, שיחסכו להם כספים רבים.
כששוק המשכנתאות רותח וכאשר שבשנה האחרונה, הציבור בישראל נטל מעל 116 מיליארד שקל מהבנקים עבור משכנתאות. העומס שנוצר על הבנקים עצום, והם לא ששים למחזר משכנתאות.
מלבד העובדה שלבנקים אין אינטרס לקדם עבור לקוחות מיחזור משכנתא פנימי, עבורם, מדובר בתהליך מסורבל, יקר, שדורש משאבים ועולה כסף, וברוב המקרים לא רק שלא מניב להם הכנסה – אלא מפחית מהרווחיות של תיק ההלוואות הקיים.
איך בכל זאת ניתן ללחוץ על הבנק לקדם עבורנו את מחזור המשכנתא? ואיך בודקים אם משתלם לנו לעשות כן?
בדיוק בשביל השאלות האלו ועוד הרבה אחרות, הכנתי עבורכם ועבורכן תשובות קצרות ומדויקות, שיכולות לחסוך לכם הרבה כסף:
מהו מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא זהו הליך פיננסי באמצעותו ניתן להמיר את המשכנתא אותה נטלתם בעבר למשכנתא חדשה, המאפשרת לכם ליהנות מתנאים נוחים יותר בכל הנוגע לגובה ההחזר החודשי ותשלומי הריבית הנלווים אליו. תהליכי מחזור משכנתא, מיושמים על ידי הבנקים השונים למשכנתאות, ביניהם, בנק פועלים, בנק מזרחי טפחות, בנק לאומי ובנק דיסקונט.
למי מומלץ לבצע את ההליך?
מיחזור משכנתא הינו הליך המומלץ לבעלי משכנתאות המתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים, זאת לנוכח שינויים כאלו ואחרים, אשר חלו בחייהם במהלך השנים בכלל ומיום נטילת המשכנתא, בפרט. כמו כן, פעולת מחזור המשכנתא, מומלצת לכל אותן משפחות המחזיקות במשכנתא ארוכת שנים בתשלומי החזר חודשיים נמוכים (באופן יחסי), והן מעוניינות לקצר את תקופת ההחזר באמצעות הגדלת ההחזר החודשי.
מהם המסמכים איתם צריך לגשת לבנק במסגרת בקשת מיחזור המשכנתא?
במסגרת הבקשה למחזור משכנתא עליכם לגשת לאחד מהבנקים למשכנתאות הפועלים ברחבי הארץ, ולהציג בפני נציגי הבנק את המסמכים הבאים:
א. תלושי שכר של בעלי המשכנתא
ב. תדפיסי חשבון עו"ש
ג. נסח טאבו של הדירה אותה רכשתם באמצעות הלוואת המשכנתא
ד. לוח סילוקין הכולל בתוכו את יתרת חוב המשכנתא
ה. תצלום של תעודת הזהות של בעלי המשכנתא והערבים במידה וקיימים כאלו
חשוב שתדעו שאת תהליך זה, ניתן להוציא לפועל גם באמצעות בנק למשכנתאות שאינו הבנק באמצעותו לוויתם את המשכנתא הקיימת.
איך ניתן לבדוק אם משתלם לי למחזר את המשכנתא?
ישנם מספר שלבים פשוטים לבחינת כדאיות מיחזור משכנתא:
שלב ראשון: בדיקת ההיתכנות. הוציאו את דו"ח יתרות הסילוק של המשכנתא שלכם, שזמין להורדה באזור המשכנתא באתר של הבנק שלכם או דרך פנייה למוקדי המשכנתאות.
שלב שני: בחנו את הדו"ח, שיכלול מידע ראשוני, שיסייע לכם לקבל את ההחלטה האם מיחזור משכנתא משתלם לכם. בין היתר תוכלו לראות בדו"ח: מהו המסלול בו אתם נמצאים, היקף תשלומים חודשיים, תשלומי ריבית חודשיים, תשלומי פירעון מוקדם ועוד.
שלב שלישי: בשלב זה יש לכם אפשרות להיוועץ עם בנקאי או עם יועץ משכנתאות מוסמך, שיערוך עבורכם בדיקה חישובית.
הבעיה עם ייעוץ בנקאי, היא שחוות הדעת שלו, לרוב, לא תהיה האובייקטיבית ביותר, וקשה יהיה לסמוך עלייה. שכן, הבנקאי בדרך כלל, ינסה לגרום לכם לא למחזר משכנתא, כי כמו שאמרנו זה מנוגד לאינטרס הבנק.
האם הליך מיחזור המשכנתא כולל עמלות מסוימות?
בחלק גדול מהמקרים, הליכים אלו מלווים בתשלום עמלות שונות לבנק המלווה, כגון: תשלום בגין פתיחת תיק משכנתא חדשה, תשלום בגין פירעון מוקדם של ההלוואה ועוד.
משכנתא טופ תעניק לכם את הייעוץ האובייקטיבי, המקצועי, האישי והאנושי ביותר
בשל מורכבות התהליך והעמלות השונות הנלוות אליו, מומלץ ליישם את הליכי מיחזור משכנתא באמצעות יועצי משכנתאות מנוסים ומיומנים הבוחנים עבורכם את כדאיות התהליך בהתאם למצבכם הכלכלי, יכולות ההחזר החודשיות שלכם וכדומה.
יועצים אלו שאינם נמנים על יועצי המשכנתא של הבנקים השונים, מבטיחים לכם שירותי ייעוץ אובייקטיבים, המאפשרים לכם ליהנות מבחינה מעמיקה של כדאיות התהליך בהתאם ליכולותיכם הכלכליות.
"משכנתא טופ", אחת מחברות ייעוץ המשכנתאות המובילות בישראל, תעניק לכם יחס אישי, אנושי ומקצועי:
- אנו נבצע עבורכם בדיקת כדאיות למחזור ההלוואה ללא עלות וללא התחייבות
- נבחן את תנאי המשכנתא הקיימתמול שינוי תמהיל המשכנתא והשינויים שחלו בשוק הפיננסי מאז שנלקחה, ונתמקח מול הצעת הבנק על מנת להוזיל עלויות
- נייתר את הצורך בהערכת שמאי חדשה או רישום בטחונות חדש
- נתאים את גובה ההחזר החודשי לצרכים וליכולות הפיננסיות העכשוויות שלכם
- לעיתים, בבנקים למשכנתאות קיימים מסלולי משכנתא רבים שלא היו קיימים במועד נטילת המשכנתא המקורית, ולכן ברוב הפעמים נוכל לחסוך כספים משמעותיים עבורכם, באמצעות שינוי תמהיל המשכנתא.
- נבדוק איחוד של הלוואות קיימות אשר נטלתם לתקופות קצרות בחשבון העו"ש או דרך חברות האשראי השונות, ועל ידי כך נקטין את החזרי ההלוואות למשק הבית על ידי הלוואת משכנתא אחת.
