הגיל השלישי כפי שנוהגים לכנות אותו הוא הגיל שמאפשר לכם סוף סוף לפרוש מהעבודה, ולהתחיל להשתמש בסכומים שחסכתם לפרישה. במקרים רבים מגלים הפורשים, בין אם זה לקראת הפרישה או כמה שנים לאחריה, כי הצרכים הם שונים מהמקורות הזמינים. חתונה של הבן, עזרה ברכישת בית לילדים, החלטה למעבר לדיור מוגן איכותי ונסיבות נוספות, הם רק חלק מהצרכים שיש במרוצת הדרך. בעוד שקצבאות הפנסיה והתשלומים של ביטוח לאומי נותרים קבועים ולא תמיד מאפשר חיסכון למטרות אלה, ישנו פתרון שמעניק מענה והוא משכנתא לגיל השלישי שיש שקוראים לו משכנתא הפוכה.
היכן ניתן לקחת משכנתא הפוכה?
בניגוד למשכנתא רגילה שעליה המערכת הבנקאית מתחרה והיא שוק משמעותי מאוד, דווקא בתחום משכנתא הפוכה גורמי התחרות שמציעים תנאים טובים הן חברות הביטוח. כך למשל, כשנרצה ליטול משכנתא מסוג זה דרך הבנק, נדרש להחזר קרן וריבית כל חודש, או רק ריבית, כשמשך ההלוואה יהיה לרוב מוגבל במספר שנים (15 לרוב) כשהבנקים בוחנים את יכולת ההחזר של הלווים.
לעומת זאת, בחברות הביטוח התנאים משתנים ולעתים נוחים יותר כמו העובדה שניתן לקבל גם הלוואות לתקופות ארוכות מבלי להחזיר קרן וריבית. אמנם על חשבון ההלוואה יצטברו ריביות ואף הצמדות והסכום יגדל מדי שנה, אך אם הצורך הוא חשוב ובהתחשב בכך שהזוג מבוגר אז אין בכך כל פסול.
אין זה אומר שאם אנחנו זקוקים למימון לא נבדוק עם הבנק מה הוא יכול להציע, אלא שבתחום זה כדי גם לבחון את המצב בחברות הביטוח. כשתרצו לבצע את התהליך מול חברת ביטוח, יהיה עליכם לפנות באמצעות סוכן ביטוח שמתמחה בתחום או דרך יועץ משכנתאות בלתי תלוי.
לאילו מטרות אפשר לקחת משכנתא זו?
לכל מטרה שרק תרצו: מעבר לדיור מוגן, עזרה לילדים לרכישת נכס, כיסוי חובות, כסף למחייה, טיפולי שיניים, טיול מסביב לעולם, כל מה שחשקה נפשכם. כמו שאני תמיד חוזרת ואומרת צריך להכיר את המוצר מגלם ריבית לא נמוכה וגם הצמדה למדד המחירים לצרכן. לכן, רק אם יש לכם צורך ממשי בכספים ואין כל אלטרנטיבה אחרת, רק אז מומלץ ללכת על משכנתא הפוכה. שיקול נוסף הוא היקף הכספים אותם יוכל זוג הפנסיונרים להוריש לילדיו, כאשר נלקחת הלוואה כנגד דירת מגורים, הסכום העתידי שיתחלק בין היורשים יהיה קטן יותר.
מהם התנאים לקבלתה?
אתם די תופתעו לשמוע שבניגוד למשכנתא שאנחנו מקבלים לרכישת נכס מדי מוכר, ואז ישנם תנאים מרובים הכוללים מבחני הכנסות, בחינת התנהלות כלכלית שוטפת ועוד, במשכנתא הפוכה התנאים פשוטים יותר.
בקרב אנשי המקצוע בתחום המשכנתאות נפוצה בדיחה שאומרת שכדי לקבל משכנתא לגיל השלישי מספיקה תעודת זהות. אז בחיים האמיתיים מלבד תעודת זהות, הנכס צריך להיות רשום על שם הלווה או הלווים ושהגיל של אחד מהם יהיה גבוה מ-60. ככל שהגיל של הלווים גבוה יותר, כך הם יוכלו לקבל משכנתא באחוזי מימון גבוהים יותר כשבגיל 60 ניתן לקבל 15% מימון מהנכס, השווי נקבע עפ"י הערכת שמאי.
תנאי נוסף הוא החתמה של היורשים החוקיים על הסכמתם ואישורם לשעבוד דירת המגורים לטובת הגוף המממן, אך גם לתנאי זה יש חריגים ופתרונות שונים למקרים שבהם אין קשר בין ההורים לילדים.
בשורה התחתונה, משכנתא הפוכה היא אחד מבין פתרונות המימון שבני הגיל השלישי צריכים להיות מודעים שהוא קיים, במסגרת סל הכלים, כדי לאפשר לעצמם רמת חיים ואפשרות לכסף נזיל לכל צורך שלא יבוא. היתרון הגדול של מוצר זה היא היכולת להישאר לגור בדירת המגורים מבלי למכור אותה ועדיין ליהנות מחלק מכספי ההון העצמי שחסכנו ונמצאים "בקירות".
